Főoldal » Kell egy… hiteltanácsadó!

Kell egy… hiteltanácsadó!

MEGOSZTÁS

Ha tetszett a cikk, akkor nyugodtan oszd meg ismerőseiddel, valószínű ők is örülni fognak neki.

Lassan teljes lesz a személyes pénzügyi csapatod, a legfontosabb tagokkal már meg is ismerkedhettél: a bank (esetleg több bank), a biztosítók (szinte lehetetlen, hogy egy biztosítónál megtalálj minden olyan biztosítást, ami Neked testre szabott), a pénzügyi tanácsadó, a könyvelő – mind-mind alapvető csapattag.

Ahogy az a múlt héten kiderült, az adótanácsadó is jó, ha van, de rá már inkább akkor lesz szükséged, amikor a passzív jövedelmeidből vagy képes fedezni a megélhetésedet. Most egy újabb olyan csapattag következik, akinek részvétel bizonyos feltételek teljesülése esetén indokolt – de azért für alle Fälle legyen kéznél egy szakember elérhetősége, akiben megbízol, ha egyszer mégis szükséged lenne rá. 

A téma ugyanis éppen manapság rendkívül kényes. Alapból nem szoktam ajánlani, hogy valaki hitelt vegyen fel, hacsak nem pénztermelő céllal teszi (pl. vállalkozás), amikor lehet abban reménykedni, hogy a hitel befektetésként működve többet termel majd ki, mint amennyit a törlesztőrészlet elvisz. Vannak azonban bizonyos helyzetek, amikor egy magánember is szinte kénytelen hitelt felvenni, ha még élvezni is akarja egy-egy pénzügyi célja megvalósulását ebben az életben. Tipikusan ilyen pénzügyi életcél a saját lakás vagy ház megvásárlása. (Ezen a helyen most ne menjünk bele abba, hogy mi lenne a jobb: ha valaki inkább tartósan a lakásbérletre rendezkedne be, vagy arra, ami ma a legelfogadottabb a magyar társadalomban, vagyis hogy saját nevén legyen egy lakása/háza. Az az igazság, hogy erre rengeteg szakértő rengeteg számítást végzett, amelyek egymásnak tökéletesen ellentmondanak… Én a magam részéről először mindig megvizsgálom az ügyfél egyéni élethelyzetét, sőt a jövőbeni kilátásait is, legalábbis azt, ami reálisnak tűnik, és ennek alapján döntjük el, hogy mi legyen. Egy biztos: ha az ügyfélnek tántoríthatatlanul a saját ingatlan a vágya, akkor kevés kivételtől eltekintve szinte biztos, hogy csak jelzáloghitellel tudja megvalósítani az álmát.)

Hogy a legjobb tanácsokat kapd ezen a téren is, megkértem Rubin S. Gaby-t, a Rubin Bankház vezető tanácsadóját, szedje össze Neked, hogy mire figyelj, mit csinálj, ha valóban szakértő hiteltanácsadót akarsz Magadnak.

Hogyan válassz Magadnak hiteltanácsadót? 

A címben feltett kérdésre két válaszom van. Kérjünk ajánlást az ismerőseinktől, vagy hirdetés alapján keressünk szakembert.

Bármelyik módszerhez folyamodunk, érdemes előtte leírni egy papírra az alábbiakat:

  • Mekkora havi bevétele van a háztartásunknak?

A pénzügyi coach (köz)beszól: 

Te meg tudod mondani? Ha vezetsz háztartási naplót, akkor biztosan meg tudod mondani. Igen, ezt még akkor sem árt rendszeresen vezetni, ha csak egy forrásból, a főállásodból van jövedelmed. (Merthogy ezen kívül is lehetnek még jövedelemforrásaid. Hogy mást ne említsek, akkor a családi pótlékból minden bizonnyal.) 

  • Milyen összeget tudunk hiteltörlesztésre szánni a család megélhetésének veszélyeztetése nélkül?

A pénzügyi coach (köz)beszól: 

Ha most Neked szegezem a kérdést, hogy mennyit is költesz egy hónapban, ezt  pontosan meg tudod nekem mondani? Fillérre? Vagy csak akkor, ha a havi jövedelmedet fillérre pontosan el is költöd a következő fizetésig? 

Ha eddig nem vezettél volna háztartásnaplót, alias cashflow-t, akkor most sürgősen kezdd el! A bevétel- és kiadáskontroll ugyanis alapból jól jön, a tervezésnél szükséges, és amint látható a hitelfelvétel előtt pedig elengedhetetlen!!! 

  • Mennyi az a legkisebb hitelösszeg, amiből megvalósítható az elképzelésünk?

A pénzügyi coach (köz)beszól: 

Gaby a későbbiekben még kitér erre, de már most szeretném leadni a figyelmeztető lövést: hitelből mindig csak annyit veszünk fel, amennyit nagyon muszáj. Nem többet. Nekem is volt olyan ügyfelem, akinek ugyan csak X millióra lett volna szüksége, mégis valami olyan hitelkeretre beszélték rá a bankban, ami X+5 millióról szólt, mert a kalkulációból úgy látták a bankban, hogy elbírja az ügyfél fizetése… Az ügyfél pedig örült, hogy még marad is egy kis pénze a lakásvásárlás után, amit így másra is elkölthet. El is költötte. Aztán pedig a plusz 5 misi után is fizethette a terheket… pedig csak a törlesztésből ki is tudta volna kupálni a lakást. 

  • Tudunk-e áthidaló pénzügyi segítséget kérni családtagoktól, barátoktól szükség esetén?

A pénzügyi coach (köz)beszól: 

Na, ez ízlés és családban, baráti körben bejáratott szokások kérdése. Van, aki nem szereti ilyen szinten sem keverni a pénzt és a barátságot. Akárhogy is, ha ebből a körből szerzel pénzt, akkor is írjatok róla papírt, tanúzzátok le, állapodjatok meg a törlesztésben, a határidőkben – lényegében írjatok szerződést. Jobb, ha később nincs semmilyen ok a vitára. 

Tudod, a hosszú barátság alapja a pontos elszámolás. 

Ha ezeket összeírtuk, máris tisztábban látunk. Van a papíron 3 összeg és egy válasz.

Első szűrő – telefonálj! 

Telefonálhatunk a hiteltanácsadónak időpontért. Optimális esetben az irodáját javasolja a találkozó helyszínéül, vagy a lakását, ha otthon dolgozik.

Aki kávézót vagy egy bevásárlóközpont éttermi részét nevezi meg tárgyalási színtérként, attól udvariasan köszönj el. Hangszórókból áradó zene, kávéspoharak csörgése, pizzaszag, szomszéd asztalnál csókolózó fiatal pár. Szerinted ilyen egy komoly tárgyalás helye? Tudsz itt fesztelenül beszélni a vagyoni helyzetedről? Nem!

Szóval, ha a tanácsadó irodája vagy otthoni munkaterülete adott, és van időpont, a kis papíroddal, amire felírtad a 4 választ, útra kelhetsz.

Második szűrő – káderezd le! 

A bemutatkozás után kérd el tőle az azonosításához szükséges három fő adatot:

  • a cég nevét, amelyet képvisel
  • a cég székhelyének címét
  • a PSZÁF engedélye számát.

Ne érezd magad kellemetlenül amiatt, hogy ezeket megkérdezed. A hiteltanácsadókat törvény kötelezi e három adat önkéntes közlésére. Írd fel ezeket, hogy később otthon ellenőrizni tudd! A PSZÁF engedéllyel rendelkező hitelközvetítők listájában itt kereshetsz rá.

Akire nem ad találatot a rendszer, az engedély nélkül dolgozik, tehát messzire el kell kerülni!!

A pénzügyi coach (köz)beszól:

Amint látható, minden pénzügyi közvetítői tevékenységgel foglalkozónak kötelessége a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeleténél regisztráltatnia magát. Ha még emlékszel, akkor a pénzügyi tanácsadókra is rákereshettél a PSZÁF oldalán. Sajnos akad bőven szerencselovag, így a PSZÁF-lista – bár a szakmai hozzáértést nem igazolja, de a törvényes működés jogát igen – egy fontos szűrő, hát élj vele!

Harmadik szűrő – vedd szemügyre a tanácsadót!

Ha nem tesz rád jó benyomást, zárd rövidre a tárgyalást, és ne adj meg magadról adatokat.

Az ápoltság és az üzleti öltözék alapkövetelmény a bankszakmában. Idézd fel, bankfiókban az ottani ügyintézők közül láttál-e valakit bermudában, strandpapucsban dolgozni? Ugye, nem? A külsős hitelközvetítők/tanácsadók felé is elvárás az üzleti öltözék. Piszkos, kopott ruházatú emberre ne bízd a pénzügyeidet, mert a megjelenése azt üzeni, nem sikeres a munkájában, és önmagával szemben sem igényes.

Negyedik szűrő – amire figyelj a személyes találkozáskor

Amennyiben szimpatikus a tanácsadó, jöhet az érdemi része a tárgyalásnak. Néhány célirányos kérdéssel meg tudja állapítani a szakember, hitelképes vagy-e.

Elmondom, mire figyelj, mint (leendő) ügyfél.

  1. Legalább kettő, de inkább három különböző banki ajánlatot kell Eléd tennie a tanácsadónak – attól függően, kiknek dolgozik. És TE döntesz, melyiket választod. Határozhatsz úgy is, hogy egyiket sem, adjon neked még három ajánlatot. Lényeges: az első megbeszélésen semmit ne írj alá. Néhány alapadatot, amely szükséges az ajánlatok elkészítéséhez, adj meg neki. Amikor legközelebb találkoztok, 2-3 kinyomtatott ajánlattal kell téged fogadnia, amiket szintén kérhetsz elvitelre, hogy otthon átnézhesd nyugodtan. Ne kapkodj! Épp arról döntesz, hogy a következő 5-10-25 évre adósságot veszel a nyakadba lakásvásárlás, gépjárművásárlás, személyi kölcsön, stb. okán.
  2. Az akciókkal se hagyd magad elszédíteni. Mondok neked három példát.
  • Euro alapú lakáshitelek esetében a bank átvállalja az ügyféltől az értékbecslés és a közjegyzői szerződés díját. Ez jól hangzik elsőre, igaz? Alsó hangon is 60.000-ret spórolsz most, ha nem többet. DE!! Te ezt a lakáshitelt 20-30 évig fogod fizetni. Mennyi lesz az induló törlesztő részleted, mekkora a kamat? Tudod vállalni azt is, ha az árfolyamváltozás miatt a havi részlet akár 20-30 ezerrel magasabb lesz menet közben? A te bőrödre megy a „játék”, csak akkor válassz akcióban kiírt hitelterméket, ha az minden egyéb paraméterében illik az anyagi helyzetedhez, elképzelésedhez.
  • Személyi kölcsön akció, 1 millió forint hitelösszeg x Ft (nagyon-nagyon kedvező) havi törlesztővel. Ha neked 300.000 Ft-ra van szükséged, ne vegyél fel 1 milliót pusztán azért, mert akciós a törlesztése. A későbbiekben igényelhetsz még személyi kölcsönt a meglévő mellé, ha rendben fizeted a korábbit és belefér a hitelplafonba.
  • A tanácsadók szívesen ajánlják, hogy életbiztosítással kombináld a hiteled, így jobban jársz, mert… és itt fel fogják sorolni a biztosítás előnyeit. Kérj pontos tájékoztatást a kombihitel hátrányairól, esetleges kockázatairól is! Nézd meg a számokat!! Mennyi lesz a törlesztésed „sima” hitelnél, és mennyi az életbiztosítással kombináltnál.

3. Lakossági hitelközvetítésért soha ne fizess, a hitelközvetítő a banktól kap érte jutalékot! Törvény tiltja az ügyfelek „megvámolását”, ezt jó, ha tudod. (Amennyiben vállalkozóként igényelsz hitelt, üzletviteli tanácsadást számlázhat neked a tanácsadó, ez legális, és komplexebb tevékenység, mint a sima hitelezés.)

4. Nincs olyan összeg, amelyet a hiteltanácsadónak kell átadnod. Az értékbecslés díját te fogod átutalni az ingatlanszakértőnek, vagy befizetni csekken. A földhivatalban szintén te kéred ki a tulajdoni lapot, térképszelvényt. Egyéb igazolásokért is magad fogsz a hivatalos helyekre elmenni.

5. Írásban szerződést kell kötnie veled a hitelügylet intézésére. Amíg ezt a szerződést nem írtad alá, semmilyen okmánymásolatot és egyéb iratot ne adj át.

6. A SZERZŐDÉST OLVASD EL, MIELŐTT ALÁÍROD!!! Ha van rá lehetőség, kérd meg a tanácsadót, küldje el e-mailben, hogy nyugodtan átnézhesd. A teljes hitelügyintézési folyamat alatt MINDENT OLVASS EL, AMIT ALÁ AKARNAK VELED IRATNI. Ha nem értesz valamit, kérdezz! Azt a módszert, hogy előre beikszelik a sok tízoldalas iratkupacban a neved helyét, és fél perc alatt nyomnod kell rá 10 szignót, ne fogadd el! Az aláírásoddal igazolod, hogy elolvastad és megértetted a nyilatkozatok tartalmát, a kockázatokról szóló tájékoztatót, kötelezettséget vállalsz, stb. Legyen valóban így: csak olyat írj alá, amit A-tól Z-ig megértettél. A profi hitelszakértő mindezekre felhívja a figyelmed. És végigkíséri az ügyedet a kérelem beadásától a hitel folyósításáig. Kérés, kérdés, probléma esetén gyorsan reagál, és segít a megoldásban.

A pénzügyi coach (köz)beszól: 

Vesszőparipám, hogy mindig mindent, még az apróbetűst is el kell olvasni. Ilyenkor rendszeresen megkapom, hogy 

  • hogyan olvassa el mindenki a szerződést, amikor mind jogi-hivatali bikkfanyelven van megfogalmazva, hogy véletlenül se értse az átlagember? 
  • hogyan olvassa el a szerződést bárki is, amikor az legalább tizenakárhány oldal, és egy ügyintézőnek sincs annyi ideje, hogy kivárja, amíg végigbogarássza az ügyfél?

Na, akkor most tessék figyelni!

  • keríts egy jogászt, aki segít értelmezni a szerződést – erről még lesz szó a jövő héten
  • ki mondta, hogy ha bemész a bankba, mindent ott helyben alá is kell írnod, amit az orrod alá tolnak? A pénzügyi tanácsadónál is az volt a javaslatom, sőt mint látható, most Gaby is azt írja, hogy minden szerződésre szánd rá az időt, és rágd át! Ez nemcsak a hiteltanácsadóval kötendő szerződésre igaz. A bankban sem szólhatnak érte egy szót sem, ha azt mondod, hogy köszönöd, hogy előkészítették a szerződést, de egy példányt elviszel haza, hogy nyugiban áttanulmányozhasd. Mi anno nem vittük ugyan haza, de az ügyintézők kiböjtölték, amíg a férjemmel mind a ketten(!) át nem olvastuk a szerződést, meg minden más papírt is az utolsó betűig, és még meg is beszéltük, ami kérdésünk volt, sőt a párommal még egymás közt is egyeztettünk. Nem halt bele a banki ügyintéző sem, mi sem, és a bank sem dőlt össze tőle. 

Gaby bónuszjavaslata No 1:

kérd meg a hiteltanácsadót, hogy a közjegyzői szerződés aláírására kísérjen el. Amikor a közjegyző felolvassa a szerződést, Te arra figyelj, hogy a személyes adataid helyesen szerepeljenek benne, a tanácsadó pedig a többire. Ha bármi „nem stimmel”, jogodban áll nem aláírni a szerződést. (Előfordult már, hogy véletlenül melléütöttek egy számot, és a hitelbírálatkor megítélt 6,5 M Ft helyett 4,5 M Ft szerepelt a közjegyzői okiratban. Szerencsére aláírás előtt észrevették a hibát, és másnap a helyes szerződést tették az ügyfél elé.)

Gaby bónuszjavaslata No. 2: 

Minden hitel esetében igaz, hogy a futamidő során bármi történhet veled. Másik lakásba költöznél, meghal az adóstársad, biztosítót váltanál, munkanélküli leszel, stb. A hiteltanácsadód tud segíteni a bankkal való egyeztetés során.

Említek pozitív példát is: a dinamikusan változó hitelpiacon folyamatosan jelennek meg kedvezőbb hitelek. A tanácsadód felhívhat 2-3 év múlva azzal, hogy a hiteledet át tudná dolgozni olcsóbbra. Számoljátok ki együtt, és ha valóban nyersz vele, cseréld a hiteled egy rugalmasabbra.

A fentiekből kitűnik, hogy hiteltanácsadót nem egyszeri alkalomra, hanem hosszú távra választasz. A hangsúly a választáson van. Informálódj, mérlegelj, számolj, s csak utána bízd rá a banki ügyeidet A Tanácsadóra. :)

A jövő héten újabb csapattaggal bővülünk – méghozzá a jogásszal. 

Tetszik? Oszd meg! Tiltakozol? Akkor küldj egy kommentet! Csak egyet ne tegyél: ne legyél közömbös a saját pénzügyeid iránt!!!

MEGOSZTÁS

Ha tetszett a cikk, akkor nyugodtan oszd meg ismerőseiddel, valószínű ők is örülni fognak neki.